КАТАЛОГ ПРОДУКЦИИ
ГОРЯЧИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ
НОВЫЕ ПОЗИЦИИ В КАТАЛОГЕ
Лист холоднокатанный оцинкованый Павлодарского завода на складе в Красноярске  общего назначения  покрытие 1 . Магнитогорская стоит 65800 сегодня
Участки оформлены, Дороги отсыпаны. Электричество подведено. Общий вьезд сделан.
Щебень скальный базальт
ТОП-10 КОМПАНИЙ
ГОЛОСОВАНИЕ: мнение о сайте
положительный отзыв, нравится
73
негативный отзыв, не нравится
64
кликни [+] или [-]

Ипотека возвращается

Условия кредитования покупки жилья на российском рынке уже очень близки к докризисным. Правда, пока этого нельзя сказать об объемах.

Начиная с осени 2008 года российская ипотека стремительно откатывалась назад в своем развитии. Объемы кредитования, по данным статистики, упали в 5—6 раз — и в Москве, и в целом по России.

«Это связано как с общей ситуацией в мировой и российской экономике, так и с сокращением числа банков-участников данного рынка, с ужесточением требований к клиентам и предметам залога, наконец, с серьезным изменением самих условий кредитования», — комментирует заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка Игорь Жигунов.

Если накануне кризиса на российском рынке ипотеку активно предлагали около двухсот кредитных учреждений, то сейчас лишь 50 банков анонсируют ипотечные программы. Реально же кредиты, по словам риэлторов, предоставляют не более двух десятков банков. Состав лидеров рынка не слишком изменился. Как и раньше, первым идет Сбербанк. По данным РБК, за первое полугодие он выдал ипотечных кредитов на сумму 37 614 328 руб. На втором месте – банк ВТБ 24 с объемом 6 618 803 руб., на третьем – ТрансКредитБанк, выдавший кредитов на 2 937 267 руб.

Другие крупные кредиторы – «ДельтаКредит», «Сосьете Женераль Восток», «Росбанк», РосЕвроБанк, «Nordia Bank», «Газпромбанк», «Банк Москвы», ОТП Банк , «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ЮниКредитБанк.

Большинство из них не приостанавливали работу с ипотекой даже в разгар кризиса, хотя ужесточили условия выдачи займов. Другие же – РосЕвроБанк, Фора-Банк, Московский кредитный банк и др. – сделали паузу и вернулись на рынок лишь в последние месяцы. Возвращение кредиторов и возобновление ипотечных программ стало одним из признаков оживления на рынке, в котором уверено большинство экспертов. Другой признак – постепенное улучшение условий выдачи кредитов.

ВНИМАНИЕ: СТАВКИ СНИЖАЮТСЯ!

Если в 2006 году банки соревновались в том, кто быстрее понизит ставку и сделает условия более либеральными, то в 2008 и первой половине 2009 они столь же поспешно повышали стоимость кредитов. Буквально за год ставки взлетели до устрашающих высот: весной 2009 годасредняя рублевая ставка колебалась уже в районе 20–23% годовых, валютная достигала 16–18%.

Средний первоначальный взнос с 15–20% вырос до 30–40%, а банки стали разборчивы, как невесты. Брокеры жаловались, что одобрение или неодобрение заявки стало непредсказуемым. Впрочем, при таком рынке, да еще на фоне падения цен на жилье, заемщики и сами не спешили в банки за ипотекой.

Этим летом начался обратный процесс. Кредиторы один за другим стали объявлять о снижении процентных ставок. С июля по октябрь 2009 года ставки по ипотеке снизили десять российских банков – Сбербанк, Газпромбанк, банк «ДельтаКредит», ЮниКредитБанк, ОТП Банк, Банк ИТБ, Абсолютбанк, Московский кредитный банк, Банк Москвы, ВТБ 24. В начале ноября о возвращении к докризисным ставкам объявил КИТ Финанс. Разумеется, это происходит не на пустом месте. Эксперты называют несколько причин. Во-первых, некоторая стабилизация экономической ситуации или, во всяком случае, ее признаки. Во-вторых, снижение ставки рефинансирования (что опять-таки обусловлено стабилизацией). С начала этого года Центробанк снижал ее уже 8 раз, в последний раз до рекордно низкого значения – 9,5%. Вслед за тем флагман российского ипотечного рынка – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – снизило свою ставку рефинансирования до 9,55%. В 2006–2007-м, в годы расцвета ипотеки в России, любые действия АИЖК вызывали почти немедленную цепную реакцию на всем рынке. Сейчас ничего подобного не наблюдается, но среднее значение ставок постепенно ползет вниз. По данным «МИЭЛЬ-Брокеридж», в некоторых банках рублевые ставки с начала года снизились почти в 2 раза. Коррекцию ставок можно проследить у тех кредиторов, которые стабильно выдавали кредиты в течение всего кризисного периода. Например, у «ДельтаКредит» ставка в рублях в начале года составляла 17,25%, а кредит выдавался только на 15 лет. Сейчас кредит можно взять на 20 лет под 13,5%, на 15 лет – от 13,25%.

«Видно, что рынок ипотеки стремится к докризисным показателям, – говорит генеральный директор «МИЭЛЬ-Брокеридж» Алексей Шленов. – Например, в октябре мы заключили с банком ВТБ 24 соглашение о практически докризисных условиях ипотечного кредитования. Ставки при приобретении квартиры на вторичном рынке снижены – от 12,6% в рублях, от 9,1% в долларах и евро. Не взимается комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотеки, а комиссия за услуги по выдаче кредита сокращена на 20%. На специальных условиях можно взять кредит на покупку готовой квартиры или новостройки, а также нецелевой ипотечный кредит».

По данным компании «Кредитмарт», средние ставки по ипотечным кредитам в октябре составили 18,68% в рублях и 15,54% в долларах. По данным Банка России – еще меньше: в рублях – 14,85%, в долларах – 13,5% (данные на 1 октября).

По словам Алексея Шленова, самый дешевый рублевый кредит (с учетом ставки и расходов по получению кредита) по-прежнему предлагают Сбербанк – 13,5% и «ДельтаКредит» – от 13,25%. С 1 октября самые низкие ставки в рублях установил МКБ: 10% годовых на 10 лет при первоначальном взносе 50%; при взносе 30% – 12%. Как и раньше, ставка зависит от первоначального взноса, комиссии и срока. Размер первоначального взноса снижается не так заметно. Большинство банков требует, чтобы доля собственных средств составляла не менее 30% стоимости жилья (самое мягкое условие – 20%).

ОСЕННЯЯ ОТТЕПЕЛЬ

Но в целом ситуация на рынке становится более благоприятной для заемщиков. «Уже 3 месяца наблюдается оживление – и со стороны покупателей на рынке жилья, и со стороны заемщиков и банков на рынке ипотеки. Появились вполне рыночные предложения ипотечных программ в рублях. Пусть и гораздо реже, чем до кризиса, банки предлагают программы кредитования на 20–25 лет. Хотя наиболее востребованы кредиты на срок 10–15 лет», – отмечает Игорь Жигунов.

Начальник отдела ипотечного кредитования ОАО «Сведбанк» Анита Берзиня подтверждает, что рынок действительно оживился по сравнению с весной-летом 2009 года: «Мы наблюдаем существенное снижение ставок ипотеки в ряде банков и уменьшение размера первоначального взноса. Это может говорить о готовности банков выдавать ипотечные кредиты».

Улучшение условий кредитования в совокупности с некоторой стабилизацией экономики и нулевой инфляцией, которая отмечалась в последние месяцы, привели к тому, что потенциальные заемщики начали возвращаться на рынок.

«Наблюдался отложенный спрос. Все ждали, что цены на жилье значительно упадут, и не хотели покупать, – говорит генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко. – Коллеги риэлторы рассказывали, что в какой-то момент уже перестали снижать цену, потому что все равно никто ничего не приобретал. Получилось, что снижение цены произошло, но не на таком глобальном уровне, как того ожидали покупатели. Одновременно в СМИ распространялась информация, что ипотека умерла, что взять ипотечный кредит просто невозможно. Это была совершенно неадекватная оценка ситуации, поскольку банки продолжали выдавать ипотеку. Более того, требования по ипотечному кредиту были лояльнее, чем по другим продуктам. Заемщики потребительского кредита были счастливы, узнав, что на более выгодных условиях можно было взять ипотечный кредит».

По данным Банка России, на 1 февраля 2009 года выдано 6112 кредитов в рублях, а к 1 октября их количество достигло 106 642-х. Валютное кредитование растет несколько медленнее: со 157-ми до 1322-х кредитов за тот же период.

ФИЛЬТР ДЛЯ КЛИЕНТОВ

И все же получить ипотечный кредит сегодня намного сложнее, чем в щедрые предкризисные годы. Наглядно убедившись на примере США, к чему приводит излишний либерализм в сфере жилищного кредитования, сегодня кредиторы стремятся перестраховаться. «Банки готовы выдавать ипотечные кредиты качественным заемщикам, которые имеют стабильный доход определенного уровня», – отмечает Юлия Купко. Если до кризиса многие банки соглашались, чтобы платеж по кредиту превышал 50 и даже 60% от семейного бюджета, то сейчас планка не должна превышать 40%. Усложнилась и процедура подтверждения дохода. Никаких «устных» вариантов банки больше не принимают. «Серая» зарплата может быть принята к рассмотрению, но при этом необходимо предоставить справку 2 НФДЛ хотя бы на минимальную сумму, чтобы подтвердить официальное трудоустройство заемщика. «Для банка это служит подтверждением официальной занятости заемщика, пусть и в компании, уклоняющейся от уплаты налогов. Подтверждение дохода справкой по форме банка, как правило, сказывается на размере процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения», – объясняет Юлия Купко.

Так, в Московском кредитном банке при наличии 50% собственных средств можно получить кредит под 10% при доходе, подтвержденном справкой 2 НДФЛ, и под 12% при «сером» доходе. Иные формы подтверждения «серого» дохода (справки без подписи работодателя, устное подтверждение дохода работодателем) банками к рассмотрению не принимаются. По мнению специалистов компании «КРЕДИТ МАКС», сейчас банки также активно интересуются опытом и репутацией компании, в которой работает потенциальный заемщик. «У заемщика большие шансы получить кредит, если компания, в которой он работает, давно существует на рынке, у нее большой штат, и работает она в нерискованных сферах», – отмечает директор по развитию «КРЕДИТ МАКС» Сурен Айрапетян.

ОПАСНАЯ ЗОНА

Слабое звено на рынке ипотеки – кредитование новостроек. Как и несколько лет назад – на начальном этапе развития российского ипотечного рынка – основная масса кредитов выдается на вторичное жилье. Рынок новостроек – непредсказуемая зона с смутной отчетностью и высокими рисками – недостроя, затягивания сроков сдачи жилья и т. п. Неудивительно, что кредиторы предпочитают держаться от этого подальше.

Теоретически программы на покупку новостроек есть у большинства банков, присутствующих на рынке. Но условия не слишком обнадеживают. Большая часть кредиторов готова кредитовать покупку строящегося жилья только под залог уже имеющейся недвижимости. «На рынке предлагают более 20-ти кредитных программ на этих условиях», – отмечает Сурен Айрапетян. А вот выдавать заем под залог приобретаемого жилья готовы очень немногие – Сбербанк, Газпромбанк, Nordia Bank.

Но и там ссуду дадут отнюдь не на любую понравившуюся заемщику новостройку (как, впрочем, и в случае с первой категорией кредиторов). Большинство банков готовы работать только с аккредитованными у них застройщиками. А выбор их невелик. Так, банк ВТБ 24 в Москве аккредитовал всего 5 объектов, в Санкт-Петербурге – 13. Nordia Bank готов кредитовать только новостройки, возведенные в Московском регионе концерном «ЮИТ».

Кроме того, в большинстве случаев кредиторы требуют полной или частичной, но не менее, чем на 2/3, строительной готовности объекта (2/3 – это полностью возведенная «коробка»). А в Газпромбанке нет списка аккредитованных новостроек, но ссуду готовы давать только на объект в 100%-й готовности и при наличии двух поручителей (до оформления квартиры в собственность). Кроме того, до момента государственной регистрации залога банк устанавливает повышенную ставку по кредиту (в среднем выше на 2 процентных пункта). После регистрации ставка возвращается на уровень ставок вторичного рынка.

ЖИВАЯ ЭКЗОТИКА

До кризиса банки помимо стандартных ипотечных программ активно предлагали заемщикам и более изощренные варианты. Например, кредиты с плавающими ставками или в экзотической валюте.

При «плавающей» ставке стоимость кредита состоит из двух частей – фиксированной и меняющейся в зависимости от одного из индикаторов стоимости денег на межбанковской бирже.

Кредиторы предлагали «плавающие» ставки в рублях (с привязкой к индексу MosPrime или Mibor) и в валюте (с привязкой к индексу LIBOR). Накануне кризиса межбанковские индексы были на довольно низком уровне, и такие кредиты обходились дешевле обычных. Большая часть этих программ осталась на рынке. По данным «Кредитмарт», сейчас действует около 20-ти программ ипотечного кредитования с плавающими процентными ставками.

Большей частью это валютные кредиты (в долларах США, евро, швейцарских франках). Однако особым спросом такие предложения сейчас не пользуются. Большинство клиентов тяготеет к стабильности, а во время кризиса плавающие ставки в полной мере продемонстрировали свою непредсказуемость. Характерным примером стала ситуация с заемщиками кредита «Дельта Мечта» банка «ДельтаКредит». Ставка по нему рассчитывалась по следующей схеме: 5,5% + MosPrime (6,5–7,5% + MosPrime для заемщиков с неподтвержденными доходами). Раз в квартал ставка пере-сматривалась. На день выведения продукта на рынок (21 ноября 2005 года) MosPrime равнялся 5,67, и общая ставка по кредиту составила 11,2% годовых. Но к октябрю 2008 года MosPrime взлетел до 9%, к ноябрю – уже до 17%, к концу декабря он равнялся 22%. В итоге совокупная ставка по кредиту к концу 2008 года составляла 27–28% (в зависимости от суммы кредита и региона). 14 декабря «ДельтаКредит» уведомил об этом заемщиков. Суммы ежемесячных платежей по кредиту приблизились к уровню месячных доходов заемщиков до кризиса. После долгих переговоров заемщикам удалось договориться банком о фиксации ставки на уровне 17–20%.

Другой продукт, получивший распространение на докризисном рынке, – это кредиты в экзотических валютах. Экзотическими считались швейцарские франки и японские йены. Кредиты во франках продвигали два банка – Банк Москвы и ОТП Банк, в йенах – только Банк Москвы. Клиентов привлекало то, что такие кредиты стоили заметно дешевле: при средней валютной ставке 11% кредит во франках можно было получить под 8–9%, а в йенах – под 6–7%.

Сейчас это уже неактуально. Кредиты в швейцарских франках продолжает выдавать ОТП Банк. И его предложение не выглядит особенно привлекательным. Ипотечный кредит предоставляется на срок до 20-ти лет с использованием как фиксированных, так и плавающих процентных ставок. Первоначальный взнос – не менее 60% от стоимости закладываемого жилья. Во франках банк выдает также потребительские кредиты на срок до 5-ти лет под залог имеющейся квартиры. При этом банк готов предоставить заемщику не более 50% от стоимости закладываемого объекта недвижимости. Ставка по продукту фиксированная – 16,5% годовых.

«В таких случаях заемщик принимает на себя валютные риски. Они возникают, когда доход заемщика номинирован в рублях, а выплаты по кредиту – в иной валюте, –

рассказывает Юлия Купко. – Во время кризиса волатильность валютных рынков значительно повышается, риски достигают критических величин. По данным Банка России, в первом полугодии 2009 года доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составила всего 6,4% в общем объеме ипотеки».

СЛЕД В СЛЕД ЗА СТОЛИЦЕЙ

Ситуация на региональных рынках сегодня не слишком отличается от столичной. Практически все банки, выдающие ипотечные кредиты в Москве, в большей или меньшей степени представлены на региональных рынках.

Тон по-прежнему задает Сбербанк и банки, работающие по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). «В отличие от Москвы, у жителей регионов есть возможность кредитоваться по так называемой федеральной программе – с минимальными ставками от 9,55% годовых в рублях и на длительные сроки», – отмечает Игорь Жигунов (Городской Ипотечный Банк). В последние полгода на региональных рынках прослеживается такое же оживление, как и в Москве. «Спрос на кредиты, как и их предложение, постепенно начинают увеличиваться. Но массовое увеличение спроса мы ожидаем в начале следующего года. Тогда финансовая ситуация будет более ясной», – так характеризует положение Сурен Айрапетян.

В компании «Кредитмарт» это подтверждают. «Мы общаемся с банками-партнерами и с риэлторами на рынках Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Тюмени. Процессы в регионах и в Москве схожи. Более того, на наш взгляд, ипотечный рынок в регионах стал оживать даже раньше, нежели в Москве, – рассказывает Юлия Купко. – Востребован прежде всего кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке, ипотечный кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. Кредит на приобретение квартир на первичном рынке востребован гораздо меньше».

Тем временем Агентство по ипотечному жилищному кредитованию принимает активные меры к оживлению регионального ипотечного рынка – снижает ставку рефинансирования, принимает обязательства по выкупу проблемных кредитов и т. п. Год назад многие партнеры Агентства попали в сложную ситуацию, когда оно ввело новые правила выкупа закладных по ипотечным кредитам. Тогда АИЖК резко повысило ставку вслед за ставкой рефинансирования ЦБ и объявило, что кредиты, выданные под более низкий процент, будет выкупать с дисконтом. Многие эксперты считали, что это убьет региональный рынок ипотеки, который в регионах держался исключительно на сети АИЖК и Сбербанке. Однако в этом году АИЖК снова объявило о готовности протянуть руку помощи заемщикам в регионах. Правда, кое-где главную проблему ипотеки сейчас видят не в наращивании объемов выдачи, а в росте просрочки по выданным кредитам.

ДЕФОЛТНЫЙ ВОПРОС

Банк России сегодня оценивает размер просроченной задолженности примерно в 28 млрд рублей. В АИЖК считают, что эти цифры преуменьшены, поскольку ЦБ учитывает только просроченные платежи, но не «тело кредита». В самом Агентстве насчитывают минимум 60 000 проблемных заемщиков, а объем проблемных кредитов оценивают в 90 млрд. Рассчитывать, что эта масса просрочек растает сама собой, не приходится. Уровень доходов населения существенно упал и пока не восстанавливается. «Избегая увольнений, многие предприятия сокращают зарплаты и режим занятости», – объясняет генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

Очень остро проблема стоит в моногородах. Их в России более 350-ти, и 17 уже названы кризисными. Потеряв работу при закрытии градообразующего предприятия, заемщики не могут восстановить доход. Сокращение доходов – основная причина неплатежеспособности. Но даже если уволенный находит работу, его доход уменьшается в среднем на 30%. Из тех, кто уже прошел программу реструктуризации задолженности в АРИЖК, только 23 человека сумели возобновить платежи по кредиту. По прогнозам Всемирного Банка, в результате финансового кризиса число россиян, находящихся за официальной чертой бедности, вырастет с 7,5 млн до 24,6 млн человек. В основном за счет среднего класса, который составлял основную массу заемщиков ипотеки. К этим сложностям парадоксальным образом добавляется снижение цен на жилье. Возникает, как говорит Андрей Языков, проблема четырех «и». Чтобы рассчитаться с банком, заемщик продает жилье. Но его цена сегодня меньше стоимости кредита. В итоге человек лишается и первоначального взноса, и платежей, которые уже внес за квартиру, и прав собственности на жилье. Да еще и остается должен кредитору. В АРИЖК считают, что поддержку неплатежеспособных заемщиков ипотеки нужно расширить. В 2010 году будут действовать три уровня поддержки заемщика.

ВЗГЛЯД ВПЕРЕД

Оживление на рынке ипотеки, безусловно, началось. Пока трудно говорить, насколько устойчив этот процесс и какое время займет возвращение рынка к прежним оборотам. Само по себе улучшение условий ипотеки еще не делает ее доступной большинству населения. По-прежнему главное препятствие – стоимость жилья. Даже после кризисного падения цены остаются неподъемными для большинства жителей России. «Нет долгосрочных доступных ресурсов для кредитных программ. Плюс низкая платежеспособность населения. Отсюда низкая активность на рынке недвижимости», – говорит Игорь Жигунов.

Этот год подорвал доверие заемщиков к ипотеке. Те, кто все-таки рискует обратиться за кредитом, берут его для доплаты при альтернативной сделке. «Средняя сумма кредита не превышает 50–60% стоимости квартиры. Один из главных трендов – преобладание так называемых альтернативных сделок, – рассказывает Алексей Шленов. – Кредит выгоден при непрямых обменах имеющегося жилья на новое. С помощью кредита заемщики «добирают» сумму доплаты».

Точнее о перспективах российского рынка ипотеки можно будет судить через полгода, когда окончательно прояснится – завершился ли экономический и финансовый кризис. И можно ли снова делать ставку на будущее – в том числе, с помощью ипотеки.

«Личный бюджет», Декабрь 2009 - Январь 2010
Автор: Анна Шехова

ПОСЛЕДНИЕ НОВОСТИ
Недорогие новостройки бизнес-класса

7,6% проектов бизнес-класса, представленных на первичном рынке жилья Москвы, включают в себя корпуса высотой более 20 этажей. Обзор самых недорогих новостроек бизнес-класса с видовыми квартирами. 

Хорошими видовыми характеристиками мо ...

Ипотечная безнадёжность

Половину всех просроченных платежей по ипотеке в России можно считать безнадежной задолженностью. Такая информация содержится в материалах аналитиков компании «Талан» (есть в распоряжении 


НОВЫЕ ВАКАНСИИ НА САЙТЕ
Вакансии на сайте Производство и строительство, рабочие специальности: требуется Бульдозерист на Т-170. зарплата ...
Вакансии на сайте Логистика, снабжение, перевозки, склад: требуется Водитель. зарплата ...
ИНФОРМАЦИОННЫЙ ПАРТНЕР
КОММЕРЧЕСКАЯ НЕДВИЖИМОСТЬ
ПОСЛЕДНИЕ КОММЕНТАРИИ

Эл.печь сопротивления СНЗ-6.12 ... :
ClaytonSyday > [url=https://woodhouse495.ru/krovlya/]Кровельные работы[/url] - Демонтаж кровли, окосячка ...

Эл.печь сопротивления СНЗ-6.12 ... :
VincentSlorT > [url=https://diplom.ua/]продам диссертацию[/url] - речь на защиту диплома по журналистике, ...

Эл.печь сопротивления СНЗ-6.12 ... :
Shanemak > http://diplomy-goznak.com http://diplomy-goznak.com/ http://diplomy-goznak.com/ompany h ...

К СВЕДЕНИЮ...
Как в бухучете отражать поступление основного средства по бартеру

Расплачиваться с поставщиком за приобретенный товар организация может не только деньгами, но, например, своей продукцией (происходит так называемый товарообмен или бартерная сделка – эти понятия тождественны). Иногда такой способ оплаты более выго...

Налоговые нюансы бартера, обмена, мены

Порой фирме удобнее рассчитаться с поставщиком не деньгами, а собственной продукцией. Поэтому в последнее время коммерсанты все чаще прибегают к бартерным сделкам. Однако, заключая договоры мены, организации следует учитывать особенности налогообл...

Отличительные особенности бартера и мены

Бартерные операции являются одним из видов неденежных расчетов. К бартерным не относятся сделки, предусматривающие использование при их осуществлении денежных или иных платежных средств.

На практике договор мены очень часто путаю...

Подписка на новые лоты

1.0.5 Yii powered